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Fondi pensione o accumulo di capitale?
 


Alcuni giorni fa un mio cliente, mi chiedeva un consiglio su un suo personale obiettivo relativo alla costruzione di uno strumento di previdenza integrativa. In pratica voleva sapere se gli convenisse maggiormente utilizzare degli appositi Fondi Pensione oppure accumulare via via del risparmio e investirlo sistematicamente in strumenti finanziari efficienti.

 
Allora partiamo dalla “soluzione standard” ossia quella di rivolgersi in banca o ad un promotore e indirizzare il risparmio verso i fondi pensione.

I VANTAGGI di questa soluzione sono:

1. Non devi fare praticamente niente potendo automatizzare i versamenti
2. Non ti richiede competenza specifica
3. Non ti prendi nessuna responsabilità relativa all’andamento del tuo investimento
4. Se ti riconosci come persona poco disciplinata o dalle “mani bucate” è un vantaggio toglierti la possibilità di disporre autonomamente di quel denaro fino a scadenza che altrimenti potresti spendere e poi non ritrovarti più
5. Puoi usufruire di una detrazione fiscale nei termini consentiti dalle leggi vigenti

Gli SVANTAGGI di questa soluzione sono:

Dati storici alla mano, quasi certamente il tuo investimento previdenziale renderà assai poco, e con molta probabilità il capitale accumulato in 20 o 30 anni di versamenti potrebbe essere addirittura inferiore a quanto versato.

L’idea alternativa è quella di rivolgersi ad un consulente finanziario indipendente in modo da costruirsi un piano di risparmio personalizzato per accumulare nel tempo il capitale necessario.

I VANTAGGI di questa soluzione sono:

1. Flessibilità operativa nella destinazione del risparmio: in caso di gravi imprevisti che rendano necessario attingere al proprio capitale, è possibile disporre liberamente senza penali.
2. Poter sfruttare al meglio le oscillazioni dei mercati salvaguardando il proprio capitale durante le crisi (posizionandosi su obbligazioni a bassa volatilità) per tornare a spingere con decisione sul fronte azionario al termine delle crisi.
3. Rendimento triplo o quadruplo rispetto a quello dei fondi pensione dovuto essenzialmente ai minori costi visto che gli investimenti in singoli titoli azionari, obbligazionari o ETF non sono gravati dalle pesanti commissioni che affossano i fondi pensione.
Poniamo il caso di un risparmiatore che destini alla propria posizione previdenziale integrativa 5.000 € all’anno per 30 anni e li investa in fondi pensione con un rendimento medio del 2,5%. In questo caso il risparmiatore avrebbe 225.001 € di capitale a fronte di un capitale versato di 150.000 €. Chi invece investe tramite un consulente indipendente porta a casa anche il 9% annuo pari ad un capitale di 742.876 € a fronte di capitale versato di 150.000 €.

Come si vede dai numeri, le differenze sulle cifre finali sono piuttosto marcate. E’ importante anche riflettere sull’impatto dell’inflazione che, anno dopo anno, erode il potere d’acquisto del nostro denaro, tipicamente nell’ultimo periodo storico nella misura del 3% annuo il che significa che investire con una speranza di rendimento sotto al 3% non servirà nemmeno a coprire l’aumento del costo della vita.

Per chi desidera ricevere una mia consulenza, può visitare questa pagina:

http://www.pianificando.it/consulenza-finanziaria-online.aspx
 


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